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上傳日期：2019年03月25日 作者：admin 來源：汽車金融幫

3月21日，第二屆中國汽車融資租賃競爭力高峰論壇在北京舉行。易鑫集團執行董事兼總裁姜東先生受邀出席，并作針對《汽車融資租賃規模化增長的勢能動力》主題進行了發言，以下為演講實錄整理。

演講大綱:

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一、中國汽車融資租賃行業的現狀

二、中國與美國的汽車市場的對比

三、中國汽車金融市場存在的問題

四、我國汽車金融或者租賃將會發生的變化

五、中國汽車融資租賃的生態理解

六、汽車融資租賃規模化增長的勢能動力

姜總:尊敬的沈會長，尊敬的各位融資租賃行業的同仁們，大家上午好。非常榮幸能接到融易學的邀請，參加汽車融資租賃的競爭力峰會，也很高興能夠有一個機會跟我們汽車融資租賃的行業同仁們，對這個行業目前的一個發展狀況做一個交流。剛才沈會長的發言有一點非常地認同，就是中國目前的汽車融資租賃，其實跟租賃的關系沒有那么大，跟金融的關系反而是關聯性很高的。更多的是所有權的交易，真正像國外這種通過租賃的使用權的交易，在中國還是比較少的。所以今天我也跟大家探討一下中國目前的汽車金融融資租賃的市場，如何通過所有權的交易，逐漸向使用權的交易的轉換，然后來推進市場的發展。

因此今天我們討論這個議題，實際上是非常有價值的，當時融易學給我的題目，我覺得挺好的，就是“汽車融資租賃增長的勢能動力”。我覺得融資租賃增長的勢能就是中國的汽車市場，大家可以看到，我拿了2015年、2017年和2019年的數據，但是大家可以看到，在2019年，中國的汽車市場都會有一個下行的趨勢。

從表格可以看出，在2015年是2500萬，2017年是2900萬，但是在2019年可能只有在2600到2700萬輛，顯示這是一個下行的趨勢。但是對中國的二手車交易來講，我們預計今年是一個13%到15%的增長，估計能到1500萬輛交易量。對于汽車金融行業來講，整體的情況沒有那么地不好，為什么?

首先，整車的銷量、新車的銷量雖然在下滑，但是二手車的銷量可能會成倍新車下滑的量來增長，所以下滑可能也沒有那么明顯。第二是金融滲透率的提升，2018年的數字，新車加二手車的金融滲透率差不多在40%的量，對比歐美的發達國家的80%金融滲透率，我們還是有接近一倍的成長空間。汽車市場新車的銷量在下滑，是二手車銷量的增長?還有金融滲透率的增長?對汽車金融來講，整體的量是偏往上行的趨勢。

從2017年的汽車銷售數據看到，美國6700萬輛，中國4100萬輛，然而在新車、二手車的比例上，美國是1:3，就是每銷售一臺新車，差不多會有接近3臺的二手車的交易，在中國則是每賣三臺新車，可能才有一臺二手車的交易，3:1的狀態。

隨著保有量的上升，截至到去年的年底，中國的汽車保有量在2.2億輛左右。從圖表可以得出:美國是2.5億輛，我們是1.8億輛，這兩年每年是2000多萬輛，差不多在2.2億輛左右。其實中國的二手車的析出率，只要一上來，汽車市場的成長空間還是非常巨大。我們通過中美汽車市場的比較，得到一個結論:中國的汽車金融，包括融資租賃，都有一個非常大的成長市場空間量，也是行業向前發展的動力。汽車整體的銷量，中國是一個勢能，但是中國和歐美發達國家的滲透率差距又是整體行業向前發展的動力。

我們把金融滲透率拆開來看，我拿了三個國家的數據，美國、德國、中國，大家可以看到，藍色的是金融，黃色的是租賃，美國差不多是52%的金融滲透率，31%的租賃滲透率，德國是28%的租賃滲透率，而中國只有差不多2%租賃滲透率，因為中國一年的新車是2400到2500萬輛，乘以2%的話，就只有50萬臺是融資租賃賣出去。

包括易鑫，包括廣匯，包括很多融資租賃公司的量是超過這個量的，可能絕大部分的量都是所有權的交易，真正做使用權的交易很少，但是這個數據統計的就是使用權的交易，可以理解為很多企事業單位使用的租賃公司，新車的用途是租車，使用權的交易可能只有2%的份額，我們對比歐美的發達國家，差距還是非常大的，遠遠比金融大得多。

中國的汽車金融市場目前存在著一些問題:

第一，國內的金融滲透率有很大的提升空間，有百分之三十幾，對比歐美的70、80%還是有很大的空間。其實在中國，很多的地方，包括我們的華南、華東，金融滲透率已經跟歐美國家差不多了，因此我們會發現，不是中國人不想貸款，可能他要有一個過程接受貸款或者是租賃的工具;

第二，我們(國內)的價格還是偏高，大家都知道，新車還好，年化率相對低一些，但是二手車高一些，這也制約了滲透率的發展。在汽車的交易環節，價格也是影響金融滲透率的因素。包括我們的市場集中度偏低，很多的公司參與在這里，每一個公司的份額都不是很大，這也是我們(國內)目前存在的問題;

第三，信用體系也需要進一步地完善，2011年中國的信用體系完全不能跟現在比較，現在對比以前已經有了非常大的進步，但是對比歐美的國家，每一個人在信用體系面前都是透明的，可能還是有一定差距的。所以這對我們的風控要求就會很高。

在未來，中國的汽車金融或者是租賃會有哪些變化?毫無疑問金融滲透率會提升;二手車占比上升;汽車市場競爭變得更激烈。然而中國要達到美國的1:3的新舊比例，好像不太現實，但是達到1:1是有可能的，就是中國可能一年賣了2300萬到2500萬的新車，同時也交易了2300萬到2500萬的二手車。

比如說在美國，美國在2008年金融危機的時候，像當時做房地產的都倒掉了。但是像通用金融、日產金融，不良率沒有特別明顯的變化，可能是略微上升了一點點。整體來說，在經濟下行的時候，相對來說消費類資產，尤其是汽車金融類和租賃類的資產，應該是最優質的資產，所以可能更多的金融機構也會進入到這個領域，競爭也會激烈。為什么會越來越集中，越來越有一些頭部化的趨勢?這也得益于市場競爭的激烈，還有一個就是去年整個國家對互聯網金融的P2P的整治。

目前很多汽車融資租賃公司的操作模式，第一，一邊是融資租賃公司，底層是汽車類的資產，包括新車、二手車。以前更多的公司選擇的是左邊的產品，就是自營，自營什么?融資租賃合同，通過資產包轉移，轉移到公共市場，ABS、ABN，或者是私募市場、財富端、理財端，還有信托，或者是給到租賃公司，實現資產包的轉移，實現杠桿，這是傳統的模式。但是很多的租賃公司也在獲取的一兩年里嘗試了助貸的模式，簽訂的是銀行的，包括我們未來的租賃公司都可以直接簽合同，采用助貸的模式去做。

第二，前端使用資金額度，在形成資產之前，是用什么樣的錢來形成過橋，這也很重要，這兩塊制約了很多融資租賃的擴大規模。但是助貸的好處是什么?首先，杠桿率沒有那么地限制，正常跟銀行，跟其他的金融機構助貸的時候，基本上是可以做到1比20的杠桿的，相對來說，它整體的撬動資產的能力就會大大地提升。其次，單筆做貸款不需要過橋的資金，也不需要墊資，企業很容易大規模地上量，因為沒有現金流的問題，所以我覺得這是未來比較合理的發展模式。

汽車融資租賃規模化增長的勢能和動力，離不開科技和創新。比如說科技風控、科技金融，對未來的發展是非常重要的。例如，易鑫集團剛成立的時候，百分之百的申請都是人工審批的，去年實現自動審批的比例，不用人工介入，完全是自動審批的有50%到60%。為此，金融企業一定要重視科技的力量，它真的能夠幫助我們提升資產質量，提升效率。

目前人工智能在行業里的應用，更多的在智能語音，易鑫集團在去年也使用了這個項目，效果也都很不錯，就是在客戶逾期5天之內的催收，用機器撥打的效果和人工撥打的效果差距非常小，效率提升一大倍，機器可以在一半的時間實現一個人工在當天的工作量，這對整個的行業都是一個很好的推動，包括我們的大數據、新產品，如客戶跟你做了一筆汽車金融和租賃，你獲客花了很高的成本，但是你只有一個變現的手段，就是息差，但是客戶在整個的生命周期里面，你可以想到更多的變現手段，我覺得這是我們每個行業的人需要考慮的問題。

最后，再次感謝大家的聆聽，具體問題我們可以再隨時交流。