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上傳日期：2019年03月20日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網） 來源：admin

首先我們先看汽車金融市場宏觀分析，對于現在來講，汽車金融已經逐漸成為了我國GDP的一個重要的組成部分，在2017年已經突破了3萬億的規模，我們現在也可以同步了解到，我們汽車的生產量以及增速都在世界上是最大、最穩定的，我們在2016年的時候，總體的汽車產量已經突破了2800萬臺，2017年超過了2900萬臺，穩居世界第一。對于汽車的銷售額也是逐年遞增的情況，2014年突破了萬億規模。

中國汽車銷售在世界銷售的份額，2016年達到29.9%，2017年已經突破了30%，所以我們的汽車工業已經在世界上占據了非常重要的地位。我們在汽車銷量逐漸上升的過程中，汽車金融的滲透率也在快速提升，2016年達到了35%，2017年已經接近了40%的比例。也就是說在2018年的時候，我們的整體國內汽車金融市場將全面突破1.8萬億的規模，而且還將以一個良好的增速不斷上升。

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隨著大資本的不斷注入，汽車金融領域的競爭也愈發的激烈，最近很多耳熟能詳的品牌如瓜子、優信等已經做到了街知巷聞。現在汽車金融可以說是一個群雄割據的時代，不單只是IDG、紅杉等頂級投行參與其中，還包括阿里、騰訊、京東、百度等互聯網大咖也開始投入到汽車金融行業，為這個行業增加了很多新鮮的血液和活力。我們可以把2017年叫做汽車新零售金融的元年，也是汽車融資租賃大發展的元年。

接下來簡單介紹一下汽車金融的行業狀況。目前，銀行、廠商金融公司和第三方金融公司占據了整個市場份額。銀行、廠商金融占比是最大的，約占整個市場80%的份額，以融資租賃、互金平臺為主的第三方金融公司約占20%的市場份額。從歐美等發達國家的汽車金融數據來看融資租賃在整個汽車金融板塊里占比約在30-40%，所以說在我國的汽車金融領域里，融資租賃公司成長空間和發展空間是最大的。但對于第三方汽車金融公司，尤其是融資租賃公司，現在面臨的問題和挑戰還是非常嚴峻的。今年，融資租賃也將納入銀保會管理，汽車金融領域的監管、合規會越來越嚴格，同時在大資本的注入下會導致市場競爭越來越嚴峻。利率高、融資難已經成為了汽車金融行業的普遍難題。根據大數據顯示，今年5月份社會非銀機構的1年期以上平均利率已經突破了11%，作為消費金融領域的代表汽車領域的融資成本從去年開始也是一個水漲船高的情況，現在基本上三年期資金的成本維持在8%—12%的水平，對于汽車金融公司來講壓力還是較大的。

雖然現在汽車金融的發展遇到了很多挑戰，但在此時我們真正的汽車金融從業人員，更應團結一心去面對和解決眼下的問題。通過一個簡單的業務流程圖，我們可以理解傳統的汽車分期或者車輛貸款的方式，客戶買車的通過融資租賃公司做一個簡單的汽車分期，在這種業務模式形式之下，我們可以了解到汽車金融公司的收入構成是：利息+手續費+其他費用（GPS和其他業務收入）；費用包括：資金成本、運營成本、傭金返利、壞賬撥備、稅費；扣除所有費用，歸屬于公司的收入是較少的，規模效應并不明顯。

我們現在正在用創新的融資租賃模式提升業務的盈利點，融資租賃在傳統意義上更多人將其理解為影子銀行，是一個融資的平臺。但在汽車金融領域融資租賃未來要著重發展的是租賃一端的功能和能力。在創新業務模式下，可以采取經營性租賃以及直接租賃的方式，由融資租賃公司獲得汽車的產權，用以租代購和經營租賃的方式將車輛提供給終端消費者，從而能夠獲得更多的利潤。我們同樣回歸到一個利潤計算公式里來看，通過這樣的方式獲得的利潤有哪些？通過業務創新，汽車金融公司可以采用集采分銷車輛的形式獲得車輛，在集采的過程中可以獲得一部分的車輛價差；同時車輛需要購買保險，保險的返利也將由汽車金融公司獲得；在產品設計中可以設置帶殘值的產品，在車輛到期處置時獲得部分殘值處置的收益；因為車輛是歸汽車金融公司所有，所以未來車輛的號牌資源也同樣歸汽車金融公司，所在城市限牌后可以體現出號牌的價值；用經營型的租賃方式，車輛的租期可以延長，進而獲得更多的租金收入。通過業務的不斷延展，創造更新的新模式，增加汽車金融公司的利潤。

同時汽車金融公司在獲客渠道方面也在不斷升級，傳統的汽車金融公司更多通過SP的方式獲取客戶，這種渠道相對穩定性較差，需要支付的傭金比較高。現在很多汽車金融公司開始轉型直接獲客的方式，由公司的業務人員、區域經理直接深入到4S店去獲客，并和整車廠建立直接的總對總合作。互聯網汽車的概念也開始在全國逐漸蔓延開來。通過獲客渠道的升級進一步提升了汽車金融公司的業務覆蓋面和資產質量。

對于現在的融資渠道我們同樣有了大幅的改善，從傳統的債權轉讓模式+互聯網金融模式逐漸升級到現在的資產管理、銀行助貸、資產證券化模式，這些升級可以進一步降低汽車金融公司的融資的成本，增加利潤。

未來汽車金融的融資的標的也會逐漸升級，帶殘值的車輛資產和汽車金融公司的不良資產處置將成為未來的一個方向。在這里本人也發起一個小小的呼吁，希望未來金融機構在給汽車金融公司提供融資的時候，逐漸從現在重主體輕資產的觀念可以向重資產輕主體的方向轉變，通過科技金融、征信的力量加強對資產的管理，幫助更多的發展期的汽車金融公司獲得資金的支持。

現在汽車金融正處于時代交替的岔口，也是未來消費金融發展的風口浪尖。雖然現在遇到了融資難、監管嚴、市場競爭激烈的困境。汽車金融作為一個萬億規模的行業，未來依然有很大的發展空間，在相當長的一段時間內將是百花爭鳴的局面。希望在各位的共同幫助和我們汽車金融從業人員的共同努力下，未來中國的汽車金融行業能夠有更大的發展，實現更大的突破！